Los teléfonos inteligentes transformaron cada aspecto de nuestras vidas en un toque en una pantalla: pida flores para su abuela, encuentre una cita para el sábado por la noche y envíe a su compañero de trabajo $50 para cubrir su parte de la salida de ayer. La banca no es diferente: usando el mismo toque de dedo, las nuevas empresas fintech prometen aprobaciones de préstamos instantáneas o acceso el mismo día a su cheque de pago. Las fintechs ciertamente han llevado la banca a un nivel completamente nuevo. Hacen posible acceder a una gama completa de servicios financieros sin visitar nunca una sucursal. Las empresas fintech están remodelando las relaciones bancarias y obligando a las instituciones financieras más antiguas del mundo a repensar sus servicios bancarios.
¿Cómo están las empresas fintech revolucionando la banca tradicional?
La nueva competencia de aplicaciones brillantes y de conversación fluida e instituciones financieras sin sucursales está alterando las reglas de lo que significa ser un "banco". Tradicionalmente, los bancos se han basado en llenar los barrios adecuados con una red de sucursales físicas y cajeros automáticos. Pero según un estudio, 2 de cada 10 personas no han pisó un banco desde antes de la pandemia. Visitar una sucursal (¡o incluso llevar tu billetera!) es un concepto cada vez más ajeno. Como consumidores, nuestra relación con el dinero está adoptando nuevas y sorprendentes formas:
Envía dinero a través de un breve intercambio con un altavoz inteligente.
El número de millennials y Gen Z que consideran un banco digital (como Chime o Cash App) su cuenta corriente principal está en aumento.
Un asombroso 8 de cada 10 consumidores dicen que nunca más quiero llevar una billetera. Los teléfonos, relojes inteligentes e incluso joyas de moda son la nueva forma de pagar.
Los fabricantes de automóviles están investigando dispositivos que convierten los vehículos en billeteras, sin necesidad de salir de su coche en la gasolinera.
Con las empresas fintech que ofrecen soluciones convenientes de banca digital y móvil, los bancos deben mantenerse a la vanguardia desarrollando una estrategia fintech que no solo incorpore estas nuevas tecnologías, sino que brinde valor a sus clientes. Los bancos deben ser conscientes de cómo la fintech afecta sus servicios y hacer los ajustes necesarios para mantenerse al día con el mundo moderno.
A medida que la tecnología evoluciona, los bancos tradicionales se ven obligados a pensar como las mismas fintechs que solían ver como competencia. Los bancos tienen acceso a décadas de datos de clientes y experiencia en innovación, lo que los hace especialmente calificados para causar un gran impacto en la industria de servicios financieros. En lugar de ver las fintechs como amenazas, los bancos pueden ejercer un poco de guerra de guerrillas: tomar las mejores lecciones de las empresas fintech emergentes y adaptarse para satisfacer las necesidades de los clientes del siglo XXI.
Explorar nuevos modelos de negocio bancario
A medida que la industria de servicios financieros transita hacia el ámbito digital, la relación personal con un banco desaparecerá por completo. Los "bancos invisibles" están en aumento, presionando a los bancos creativos a revisar el status quo. ¿Cómo? Los bancos alquilan sus datos o infraestructura a socios fintech. Aquí, los bancos tradicionales tienen la ventaja: su infraestructura confiable es lo que respalda la promesa central de otra empresa. Prácticamente cualquier marca o negocio (empresas de tecnología, minoristas, incluso empresas de transporte compartido) puede asociarse con un banco tradicional para proporcionar préstamos, dividir facturas de cenas, enviar pagos transfronterizos y otros productos financieros a sus clientes. Mientras el ecosistema fintech se enfoca en construir aplicaciones de primer nivel y ricas en funciones, los bancos establecidos manejan el trabajo pesado financiero. Las fintechs aprovechan el backend financiero para hacer que otras tecnologías sean atractivas. Postulan una propuesta de valor de nicho, a menudo más estrecha que la amplia cartera de un banco, y pagan a un banco para que realice la suscripción, la retención de saldos o la financiación. Conocido como "Banca como Servicio" (BaaS), o banca abierta, los bancos inteligentes se están asociando con empresas de tecnología para convertir su infraestructura en una mina de oro:
Apple se asocia con Goldman Sachs no solo para el servicio de tarjetas de crédito, sino para vincular aún más a los fanáticos de Apple con sus amados dispositivos.
El software de contabilidad para pequeñas empresas extrae el historial de transacciones de varias cuentas y tarjetas en un solo panel.
Las aplicaciones de financiación "Compra ahora, paga después" se asocian con tiendas de comercio electrónico para dividir los pagos de las compras.
Las aerolíneas, las cadenas hoteleras y las gasolineras ofrecen tarjetas de crédito de marca (o "etiquetadas en blanco") para que los clientes habituales acumulen puntos con cada compra.
Las interfaces de programación de aplicaciones, o API, son la varita mágica que hace posibles estas asociaciones. Las API pueden ayudar a dos aplicaciones muy diferentes a intercambiar datos de forma segura. Normalmente vemos API lanzando el clima local al perfil CRM de un cliente, o agregando los resultados de béisbol a un widget en nuestra pantalla de inicio. Pero estos útiles conectores realizan millones de procesos bancarios como verificaciones de Conozca a su cliente y procesamiento de facturas. Con el acceso adecuado, las marcas autorizadas pueden ver el historial de transacciones de un cliente, procesar números y transformarlo en un producto personalizado. El código ha reemplazado el inmenso capital necesario para lanzar un servicio que aprovecha la infraestructura financiera. Los bancos simplemente necesitan dar la bienvenida a asociaciones con empresas y marcas ansiosas por participar.
Enfócate en una excelente experiencia del cliente
Los bancos establecidos no necesitan buscar más allá de Google para ver cómo las fintechs ganan los corazones de sus clientes. Ciertamente no guardan en secreto su estrategia de marketing: las elecciones de palabras animadas los posicionan como una alternativa amigable a la reputación estoica que las generaciones más jóvenes tienen hacia los bancos. "Un banco para todos nosotros" (Varo), "la aplicación bancaria número uno amada" (Chime) y "dejaremos los detalles sutiles a las compañías de tarjetas de crédito" (Affirm), posicionan a los bancos como un revolucionario alegre, etiquetando a los bancos tradicionales como el imperio frustrante. Se preocupan por ti, están aquí para ser tu amigo. Te ayudarán a aumentar tus ahorros, acceder a tu cheque de pago antes y evitar reglas tradicionales como verificaciones de crédito y cargos por sobregiro. Llenan sus sitios con testimonios sobre cómo son simplemente diferente aquí. Para las fintechs, esta promesa de marca de una experiencia de cliente exitosa es más que una elección de marketing. Cumplen la promesa a través de una experiencia limpia y fácil de usar, algo de lo que incluso los bancos más grandes pueden aprender. La mayoría de los bancos salpican sus páginas de inicio con características ultramodernas que anuncian una aplicación fácil de usar. Pero una vez que llega el momento de abrir una cuenta o disputar un cargo, estos rápidos procesos en línea muestran su edad. De repente, te transfieren a un formulario lamentablemente desactualizado, o peor aún, te piden que visites una sucursal bancaria para completar tu solicitud.Pasa a una mentalidad fintech con estas victorias rápidas:
Pon al cliente en primer lugar: En lugar de cargos por sobregiro, envía notificaciones push cuando un cliente se acerca a su límite de gasto.
Facilita la suscripción a nuevos productos: ¿Quiere abrir una cuenta de inversión o solicitar un préstamo? Muchos bancos obligan a los clientes a pasar por aros como programar tiempo con un representante bancario o completar un formulario PDF abarrotado. Las fintechs permiten a los clientes cambiar carteras de inversión o depositar fondos en una cuenta de ahorros para "vacaciones" o "bodas" en segundos.
Los servicios de banca en línea deben ser completamente de extremo a extremo. Eso significa que los clientes deben poder lograr los mismos resultados en su sitio web o aplicación móvil que en persona. Formularios elegantes, decisiones casi instantáneas y solicitudes simplificadas respaldadas por seguimientos rápidos son ingredientes clave de una experiencia bancaria moderna. Procesos torpes o aquellos que requieren demasiados clics son formas rápidas de enviar clientes a competidores que valoran mejor su tiempo.
Los grandes bancos necesitan limpiar sus datos
Para alimentar el ecosistema fintech, los bancos necesitan invertir en datos, específicamente, datos más limpios. Sin acceso a datos de alta calidad, las aplicaciones fintech no pueden ofrecer las decisiones y resultados precisos que exigen los clientes. Un área donde las fintechs están ganando terreno es la gamificación de las finanzas. En lugar de presentar la tabla convencional de débitos y créditos, las fintechs alertan a los gastadores sobre malos hábitos de presupuesto a través de imágenes ingeniosas como semáforos y emojis. Lograr objetivos de ahorro "desbloquea" apodos encantadores como "Súper Ahorrador". Los usuarios pueden participar en actividades de finanzas personales que se incentivan más como un videojuego que como el equilibrio de un talonario de cheques. Pero bajo el capó de las imágenes de estilo arcade se encuentra un flujo constante de datos en tiempo real de los incumbentes. Los bancos etiquetan las transacciones con Comida o Gas, y una aplicación aprovecha esos datos para hacer que alcanzar metas financieras sea más divertido. Los bancos necesitan mejorar la categorización de transacciones para alimentar mejor los modelos innovadores de las fintechs modernas.
Fortalecer las transacciones de pago en tiempo real
Según McKinsey, algunos bancos pueden operar de manera confiable y sin una interrupción durante años. Principalmente porque hubo pocos cambios a lo largo de las décadas: procesaron los mismos números de la misma manera cómoda. Pero los disruptores fintech imponen nuevas demandas a los bancos, especialmente en el ámbito de las transacciones en tiempo real. Deloitte insta a los bancos a acelerar el ritmo de procesamiento. Cuando la gente oye la palabra 'banco', inmediatamente piensa en el mundo girando lentamente; el acto arcaico de esperar días o incluso semanas para que se liquide una transacción. Mientras tanto, los consumidores pueden pagar a su entrenador personal con Venmo o dejar caer unos centavos en su fondo de emergencia usando una aplicación de redondeo de ahorros, en lo que parece un instante. Los bancos necesitan alejarse de sus sistemas anticuados y centrarse en mejorar sus sistemas de transacciones para que puedan admitir el procesamiento en tiempo real.
Aprovechar los conocimientos para mejorar los recorridos del cliente
Los bancos están en una posición única para aprovechar su importante reserva de información y datos para mejorar los recorridos del cliente. Al comprender el comportamiento y las preferencias del cliente, los bancos pueden desarrollar recorridos más personalizados y eficientes que satisfagan las necesidades del cliente. Al mejorar la visibilidad del flujo de trabajo, los bancos pueden obtener información más clara sobre los pasos que toman los clientes antes de acceder a un nuevo servicio bancario. Por ejemplo, podría descubrir que una vez que los clientes alcanzan una cierta cantidad de dólares en una cuenta de ahorros, es más probable que investiguen ofertas hipotecarias. Integre con un servicio que ofrezca datos de propiedad de vehículos para identificar clientes que están ansiosos por financiar un coche nuevo. Al continuar recopilando y analizando datos, los bancos pueden mejorar efectivamente los recorridos del cliente y crear relaciones duraderas con su base de usuarios.
No tengas miedo a la nueva tecnología…
Atados por sistemas de TI heredados, es un desafío para los bancos introducir nuevas tecnologías. Y los profesionales de la banca sienten la presión: 9 de cada 10 clasificar la compleja maraña de sistemas existentes como su obstáculo más importante para lanzar iniciativas de clientes emocionantes a un ritmo efectivo. La banca en la nube ofrece la capacidad de lanzar nuevos sistemas de pago en semanas en lugar de años debido a su escalabilidad y infraestructura mejorada. La banca en la nube puede ayudar incluso a los bancos más grandes a reducir costos, simplificar operaciones y proporcionar infraestructura de pago avanzada a los clientes. Agiliza actividades como la presentación de informes financieros en tiempo real, el movimiento de dinero y la incorporación de clientes, lo que facilita la protección de la información confidencial del cliente. La escala dinámica de la computación en la nube también permite a los bancos almacenar mayores cantidades de datos y facilitar el acceso a través de múltiples canales.
…y úsalos para atraer al talento adecuado
El código excesivamente complejo y décadas de documentación dificultan que los desarrolladores implementen cambios rápidos en los servicios bancarios. Y cada vez es más difícil encontrar talento tecnológico que tome las riendas: hay actualmente cinco puestos de trabajo abiertos por cada desarrollador de software. Según un estudio, 92 de los 100 principales bancos del mundo están confiando en software de antes del alunizaje. Esto no son buenas noticias para los incumbentes: el frenesí social detrás de las startups acapara el talento disponible. Las estrellas quieren trabajar con tecnologías que empujan los límites, como la inteligencia artificial, la computación en la nube y en el borde, y las interfaces modernas de bajo código. La IA está destinada a desbloquear 1 billón de dólares en valor incremental para los bancos. La tecnología puede identificar a los clientes sin pines ni contraseñas, hacerse pasar por un representante de servicio al cliente, realizar un análisis de riesgos o detectar patrones de fraude. El mejor talento está ansioso por ayudar a su banco a transicionar a una organización impulsada por IA, así que comience a explorar formas de integrar la tecnología en su ecosistema bancario. Los bancos necesitan comenzar a pensar como sus nuevos rivales fintech si quieren mantenerse a flote en el futuro. No se trata solo de tener los mismos servicios y características, sino de tener la misma actitud y mentalidad:
Explorar nuevos modelos de negocio bancario
Enfócate en una excelente experiencia del cliente
Limpiar datos para alimentar mejor modelos de nicho
Aprovechar los conocimientos para mejorar los recorridos del cliente
No tengas miedo a la nueva tecnología
Fortalecer las transacciones de pago en tiempo real
Los bancos siempre han operado con un aire de tradición, mientras que las fintechs entran pavoneándose con una sensibilidad mucho más moderna. Si los bancos adoptan esta misma mentalidad combinada con su experiencia omnipresente, entonces pueden abrir oportunidades completamente nuevas. Las fintechs ya han revolucionado la industria bancaria. Los bancos pueden abrazarlo tomando prestado un poco de impulso de sus nuevos rivales.
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