Cómo mejorar la relación coste-ingreso en los bancos con inteligencia de procesos
Los bancos y las instituciones financieras enfrentan un desafío constante para mantenerse rentables en un mercado en constante cambio y con demandas crecientes de los clientes. Las tendencias actuales en las condiciones económicas y los cambios en la industria están afectando a los bancos y prestamistas, lo que hace necesaria la inteligencia de procesos. Una de las formas efectivas de medir la rentabilidad de los bancos es la relación costo-ingreso (CIR). Esta métrica indica la eficiencia operativa de un banco comparando los costos en los que incurre con sus ingresos. Es fundamental para mantener la salud financiera y mejorar la rentabilidad. Desglosemos este tema candente y analicemos estrategias que puedan mejorar la relación costo-ingreso en los bancos.
Comprender la relación costo-ingreso
La relación costo-ingreso es una medida financiera clave en la banca. Básicamente, compara los costos operativos de un banco con sus ingresos operativos. A CIR inferior implica mayor eficiencia operativa, lo cual es un escenario ideal para los bancos. Sin embargo, si el ratio aumenta, indica que los costos están aumentando a un ritmo mayor que los ingresos, lo que podría indicar problemas potenciales para el banco.
Un resumen simple de cómo se calcula la relación costo-ingreso
A continuación se muestra un desglose más detallado de los elementos involucrados:
Gastos de funcionamiento: Estos incluyen todos los costos incurridos por el banco en el curso de sus operaciones comerciales regulares. Esto podría implicar costos administrativos, salarios del personal, alquiler, servicios públicos, depreciación, amortización y otros gastos operativos. No incluye costes extraordinarios ni únicos.
Ingresos operativos: Estos son los ingresos generados por el banco por sus actividades comerciales principales. Generalmente incluye ingresos netos por intereses (la diferencia entre los ingresos por intereses generados por los activos y los intereses pagados por los pasivos) e ingresos no relacionados con intereses (como honorarios por servicios como gestión de patrimonio, servicios de pago, etc.). Los bancos informan sus resultados financieros para un período determinado en diferentes cronogramas, lo que puede afectar la comparación de las relaciones costo-ingreso.
Para obtener la relación costo-ingreso, divide los gastos operativos por el ingreso operativo y multiplica el resultado por 100 para expresarlo como porcentaje. Esto le proporciona la proporción de los ingresos del banco que se utiliza para cubrir sus gastos operativos. Por ejemplo, si un banco tiene gastos operativos de $500.000 y un ingreso operativo de $1.000.000, la relación costo-ingreso sería (500.000 / 1.000.000) * 100 = 50%. Esto significa que el 50% de los ingresos del banco se utiliza para cubrir gastos operativos, lo que implica que el banco tiene una eficiencia operativa relativamente alta.
¿Existe una relación costo-ingreso ideal para los bancos?
Una relación costo-ingreso bien gestionada puede contribuir al éxito a largo plazo de un banco. Significa la salud financiera de la institución y constituye la base para la planificación financiera estratégica. La relación costo-ingreso ideal para bancos Puede variar según las características específicas de la institución, incluido su modelo de negocio, tamaño y ubicación geográfica. Sin embargo, en términos generales, un CIR más bajo se considera mejor ya que significa una mayor eficiencia operativa. A continuación ves Relación costo-ingreso de S&P Global.
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Relación costo-ingreso promedio según spglobal.com
Para los bancos minoristas tradicionales, una relación coste-ingreso de alrededor del 50-60% suele considerarse aceptable. Esto significa que por cada dólar de ingresos generados, el banco gasta entre 50 y 60 centavos en costos operativos y administrativos. Para los bancos tecnológicamente más avanzados u orientados digitalmente, la relación costo-ingreso puede ser significativamente menor, a menudo en el rango del 30-40%. Esta proporción más baja se puede atribuir a las eficiencias obtenidas con las tecnologías digitales, como la automatización y los procesos optimizados, que pueden reducir significativamente los costos operativos. Aprovechar los datos para descubrir patrones y conocimientos puede generar nuevas eficiencias operativas y importantes ahorros de costos. Si bien un CIR más bajo es generalmente deseable, no debería realizarse a expensas de áreas críticas como el servicio al cliente, la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo. Equilibrar la eficiencia y la eficacia es clave para una operación bancaria saludable. Si bien no existe una relación costo-ingreso universalmente ideal para los bancos, apuntar a una relación más baja manteniendo altos estándares de servicio y cumplimiento es una buena regla general.
Estrategias para mejorar la relación costo-ingreso
Mantenerse a la vanguardia de las tendencias actuales es crucial para que los bancos implementen estrategias efectivas para mejorar su relación costo-ingreso. El enfoque principal para mejorar la relación costo-ingreso implica: aumentar los ingresos o reducir costes. A menudo, una combinación equilibrada de estas dos tácticas es la más eficaz.
Incrementar los ingresos no relacionados con intereses
Comencemos con la forma obvia de mejorar la rentabilidad. Los bancos ganan dinero proporcionando préstamos y ganando intereses. Comercializar y atraer más clientes es la forma directa de aumentar los ingresos. En un entorno competitivo, los bancos necesitan equilibrar los riesgos y las recompensas de ofrecer más préstamos. Los ingresos no relacionados con intereses son otra fuente importante de ingresos para los bancos que ayudan a diversificar sus flujos de ingresos y reducir la dependencia de las ganancias basadas en intereses. A continuación se presentan varias estrategias que los bancos pueden emplear para mejorar los ingresos no relacionados con intereses:
Tarifas por servicios: Los bancos pueden cobrar tarifas por servicios como transferencias bancarias, sobregiros, uso de cajeros automáticos, mantenimiento de cuentas y pagos atrasados. Sin embargo, deben tener cuidado de mantener un equilibrio para no alienar a los clientes con tarifas excesivas.
Ofrecer servicios adicionales: Los bancos pueden ofrecer servicios adicionales como gestión patrimonial, gestión de activos, seguros o servicios de corretaje. Al proporcionar estos servicios, los bancos pueden ganar comisiones y comisiones que se suman a sus ingresos no relacionados con intereses.
Venta cruzada y venta adicional: Los bancos pueden aprovechar sus relaciones existentes con los clientes para realizar ventas cruzadas o adicionales de otros productos o servicios financieros. Por ejemplo, un cliente con una cuenta corriente también puede estar interesado en una hipoteca, una tarjeta de crédito o un producto de inversión.
Alianzas estratégicas: Los bancos pueden formar asociaciones estratégicas con otras empresas. Por ejemplo, un banco podría asociarse con una compañía de viajes para ofrecer tarjetas de crédito de marca compartida, o con un minorista para proporcionar tarjetas de débito de marca comercial. Estas asociaciones pueden generar tarifas y otros ingresos no relacionados con intereses.
Operaciones de tesorería: Los bancos pueden generar ingresos no relacionados con intereses a través de sus operaciones de tesorería, como el comercio de divisas, el comercio de valores y otras actividades del mercado financiero.
Agrupamiento de servicios: Al agrupar los servicios, los bancos pueden ofrecer paquetes de "valor agregado" a los clientes, lo que a menudo resulta en tarifas generales más altas.
Si bien estas estrategias pueden aumentar los ingresos no relacionados con intereses, deben ejecutarse teniendo en cuenta las restricciones regulatorias y la estrategia de relación con el cliente a largo plazo del banco. Un énfasis excesivo en los ingresos por honorarios podría potencialmente generar insatisfacción y deserción de los clientes, por lo que es necesario un enfoque equilibrado.
Estrategias de reducción de costos para los bancos
Descubrir patrones y conocimientos a través de datos puede generar nuevas eficiencias operativas y ahorros de costos significativos. Reducir costos es más fácil de decir que de hacer en el sector bancario. Los bancos son organizaciones complejas con muchas actividades regulatorias y de cara al cliente que involucran trabajo altamente calificado y equipos, flujos de trabajo y procesos en red. KPMG ha identificado una serie de estrategias básicas de reducción de costos para los bancos. Destaquemos algunas de las estrategias clave de reducción de costos destacadas en la investigación de KPMG.
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Áreas de oportunidades de reducción de costos para los bancos identificadas por KPMG
Digitalizar los procesos centrales
La adopción de nueva tecnología puede ayudar a los bancos a reducir significativamente sus costos operativos. El beneficio natural de la digitalización es que los bancos reemplazan el trabajo ineficiente (como las solicitudes de préstamos completadas y revisadas a mano) con flujos de trabajo digitalizados que pueden automatizarse o optimizarse en gran medida. Implementando software bancario, procesos automatizados, y las plataformas digitales pueden mejorar la eficiencia, reducir el error humano y ahorrar costos de personal.
Reducir la plantilla mediante el rediseño organizacional
Los bancos pueden contar con una importante fuerza laboral de front y back office con diversas funciones y habilidades especializadas. Algunas de las formas más comunes de reducir la plantilla organizacional pueden incluir la deslocalización o casi deslocalización del trabajo no básico y la centralización o eliminación del trabajo duplicado que se realiza entre diferentes equipos. KPMG estima que más del 50% de los costos no relacionados con intereses de los bancos provienen de compensaciones o costos relacionados con los empleados.
Modernizar los sistemas informáticos heredados
Muchos bancos dependen de sistemas informáticos heredados que han generado costos considerables de administración y mantenimiento a lo largo de años (o incluso décadas) La deuda técnica de mantener sistemas heredados contribuye significativamente tanto directamente a los costos de TI como indirectamente a la eficiencia del trabajo. Según una investigación reciente de ProcessMaker, hasta el 50% del trabajo de oficina implica tareas repetitivas, como sillas giratorias entre diferentes sistemas o entrada manual de datos en hojas de cálculo o sistemas de datos.
Controlar los costos de terceros
La reducción del gasto de consultores o de los costos de terceros es una forma obvia de mantener los costos bajo control. La presupuestación estricta y las medidas de control de costos pueden ayudar a mantener los gastos bajo control. Esto puede incluir monitorear y controlar los costos de marketing y publicidad, implementar programas de capacitación rentables y renegociar contratos con proveedores y vendedores.
Agilizar las operaciones
Los cierres de sucursales, la reducción de la presencia inmobiliaria y los recortes en servicios y unidades de negocios también son formas comunes de optimizar las operaciones. Al identificar y eliminar recursos no rentables, los bancos pueden mejorar la eficiencia y reducir costos. Medidas adicionales podrían implicar simplificar los sistemas de informes, automatizar tareas rutinarias o reestructurar los departamentos para mejorar el flujo de trabajo.
Aproveche la automatización inteligente
Finalmente, la adopción de la automatización robótica de procesos (RPA) o inteligencia artificial brinda nuevas oportunidades para automatizar algunas de las tareas repetitivas o partes de los flujos de trabajo que ralentizan o agregan costos a los procesos bancarios. No sorprende que los bancos y los servicios financieros hayan sido algunos de los primeros y entusiastas adoptantes de la automatización de la inteligencia.
Utilizar inteligencia de procesos para mejorar la relación costo-ingreso
Un hilo común en muchas de las iniciativas de reducción de costos para los bancos es que involucran iniciativas o equipos de excelencia operativa. Como gran parte del trabajo bancario implica un trabajo intensivo en conocimiento, las iniciativas que implican optimizar o automatizar procesos pueden tener un impacto significativo en el resultado final. Para ganar terreno en iniciativas clave se necesita una estrategia clara, un enfoque extremadamente estricto y comunicaciones claras. También se requieren las herramientas adecuadas para la transformación de los costos operativos. Software de inteligencia de procesos Al igual que ProcessMaker, PI es una herramienta cada vez más popular para líderes de excelencia operativa en bancos e instituciones financieras. Combina el poder de la minería de procesos y la minería de tareas de una manera que se adapta idealmente a los procesos bancarios. El principal beneficio de la inteligencia de procesos es la visibilidad de extremo a extremo de su trabajo operativo y sus procesos. En otras palabras, le brinda transparencia sobre cómo y dónde se realiza el trabajo. La transparencia del proceso le brinda una radiografía de la salud de las operaciones comerciales e información basada en datos sobre cómo y dónde se pueden mejorar. La inteligencia de procesos bancarios de ProcessMaker PI es una opción a considerar como una solución diseñada específicamente para las necesidades de los bancos y los servicios financieros.
Conclusión
Mejorar la relación costo-ingreso es una tarea compleja que requiere una estrategia de múltiples frentes. Al centrarse en aumentar los ingresos, implementar tecnología, agilizar las operaciones, gestionar los costos y aplicar programas sólidos de mejora de procesos, los bancos pueden trabajar para mejorar su relación costo-ingreso y, por ende, su salud financiera y rentabilidad generales. Mantenerse a la vanguardia de las tendencias actuales es crucial para que los bancos mantengan la rentabilidad y mejoren su relación costo-ingreso.
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