La mayor amenaza para los bancos es convertirse en infraestructura regulatoria
Las FinTech continúan buscando el crecimiento y se vuelven "mainstream" utilizando la infraestructura financiera y regulatoria de los bancos más tradicionales y heredados. Sin embargo, Reuters informó que el Banco Central de EE. UU. y la Reserva Federal se preocupan por compartir esta infraestructura con FinTechs como OnDeck Capital y Kabbage porque la asociación pone al banco "en desacuerdo con otros reguladores que buscan incorporar [esas empresas] al redil". Según la Fed, aún no existen suficientes protocolos de gestión de riesgos para otorgar a las FinTechs acceso integral a los sistemas de pago y liquidación de transacciones. De hecho, James Bullard, presidente de la Fed de St. Louis, fue citado diciendo a Reuters que las FinTech, "probablemente quieran acceso al sistema de pagos, pero no quieren la regulación que vendría con ese acceso. Me preocupa que FinTech sea la fuente de la próxima crisis". Sin embargo, los bancos heredados sienten la presión de la amenaza de FinTech.
Los bancos tradicionales luchan por satisfacer las demandas de la era digital
Los bancos tienen sus propias fortalezas, como estar en el negocio durante siglos y tener asociaciones y acceso a clientes y sus datos. Pero están obstaculizados por sistemas heredados, regulaciones asfixiantes y una incapacidad para explorar el verdadero potencial de las tecnologías emergentes debido a la falta de experiencia y la inercia cultural con respecto al cambio. Invariablemente, los bancos heredados tienen su parte de fortalezas dominantes, como que algunos han estado en esta industria durante siglos junto con su acceso a clientes y datos de clientes. Desafortunadamente, también están desconcertados por un entorno altamente regulado, sistemas heredados y la falta de experiencia necesaria para avanzar en sus negocios utilizando las últimas tecnologías y plataformas digitales. Como resultado, están limitados por procesos ineficientes y que consumen mucho tiempo, lo que aumenta los costos de hacer negocios e impacta negativamente la experiencia del cliente. Además, la falta de innovación los pone detrás de las FinTechs, que están impulsadas a capturar los corazones y las mentes de los clientes expertos en tecnología con nuevos productos y servicios impulsados por el poder inevitable de la automatización. Indudablemente, las FinTechs han hecho sentir su presencia y muchas tienen un grupo de inversores famosos que solo aumentan el atractivo de "disrumpir" la banca tradicional.
De acuerdo a Gartner, solo el 20% de los bancos tradicionales sobrevivirán para 2030. Entonces, Gartner predice que el 80% de los bancos heredados se volverán comoditizados o simplemente desaparecerán. Las empresas heredadas que deseen superar la crisis de FinTech deben adaptarse y incorporar la automatización en todos sus procesos de lo contrario, dejarán de hacer historia y se convertirán en historia. La actitud de los bancos heredados que se sienten seguros porque han estado "seguros" durante siglos es una forma peligrosa de ser tomados por sorpresa. No hay un momento en la historia en que las tecnologías hayan alterado los modelos tradicionales en todas las industrias tan rápidamente como lo hemos visto hoy. El cambio que la tecnología digital aporta a la banca ha llegado para quedarse. Actualmente, puede ejecutar operaciones más pequeñas con bancos más pequeños y FinTechs. Para ejecutar una operación grande, necesita asociarse con un banco grande, para proporcionar liquidez y otros servicios. Pero, ¿cuánto tiempo pueden los servicios financieros depender de esta posición en la batalla por el dominio del mercado? En este momento, hay demasiados bancos con demasiada capacidad. Las FinTechs seguirán adelante y se harán más grandes, mientras que los bancos "dinosaurios" tendrán que ajustar sus procesos y determinar rápidamente qué necesitan hacer para mantenerse competitivos en un mundo digital. Los sistemas monolíticos, dispares y heredados ya no son lo suficientemente eficientes para abordar las demandas y expectativas cambiantes de los clientes.
Perdiendo cuota de mercado
En segmentos específicos como el de préstamos comerciales o incluso el arrendamiento de equipos, Acentuar ha descubierto que las FinTechs ya han arrebatado alrededor del 4% de la cuota de mercado a los bancos tradicionales. Esta es una estrategia de ataque potente donde las FinTechs pueden acaparar segmentos del mercado y luego expandirse a nuevos segmentos. En términos de banca de consumo, los bancos tradicionales todavía tienen un punto de apoyo, pero están perdiendo terreno a medida que un número creciente de nuevas cuentas de consumo se abren con FinTechs como SoFi o Prosper, que también ofrecen préstamos estudiantiles, préstamos personales y préstamos para pequeñas empresas. En su mayor parte, los bancos tradicionales han cedido la cuota de mercado de los nichos y básicamente se las han entregado a las FinTechs. Es similar a cómo Walmart vio a Amazon como un actor de nicho hasta que fue casi demasiado tarde. Sin embargo, algunos bancos, incluidos BBVA Compass, HSBC y PNC Financial Services Group, han visto la tendencia y ahora ofrecen productos y servicios bancarios de consumo totalmente digitales. Con el mercado de préstamos personales estimado en alrededor de $120 mil millones, existe un gran potencial para las FinTechs y los bancos tradicionales tienen mucho que perder si no mejoran rápidamente su huella digital. Otra área donde las FinTechs han tenido éxito es en la originación de hipotecas. Quicken es ahora el líder del mercado en originaciones de hipotecas en EE. UU. Para ser justos, los bancos tradicionales no lucharon tanto para mantener el liderazgo en este segmento, ya que la originación de hipotecas no se considera uno de sus servicios más rentables.
Fortalezas de FinTech
No hay duda de que las FinTechs encuentran su fortaleza en el uso de tecnologías emergentes para abordar las ineficiencias en los servicios y funciones financieras y para satisfacer las necesidades de los clientes impacientes y que priorizan el móvil. Estas tecnologías impulsadas por API han impulsado suficiente innovación para atraer clientes de los bancos heredados y aún mantener los costos asequibles para su mercado objetivo. Además, las FinTechs han aprovechado segmentos de servicios financieros que no están obstaculizados por regulaciones o sistemas heredados obsoletos. ¿El resultado? Muchos han podido crear una mejor experiencia del cliente con tiempos de respuesta y servicio más rápidos. Muchas FinTechs también infunden tecnología en su cultura, por lo que son empresas de tecnología en lugar de "bancos". En el año de COVID, muchos clientes no quieren lidiar con la molestia de proporcionar recibos de sueldo, historiales crediticios o visitar una sucursal bancaria para abrir una cuenta. La gente envía mensajes de texto y quiere tener la capacidad de usar SMS para transferir y recibir dinero. Las FinTechs se están volviendo bastante expertas en combinar un enfoque centrado en el cliente con tecnologías emergentes.
Líneas borrosas
Para algunos bancos, hay una luz al final del túnel. Para empezar, la automatización impulsada por API se puede utilizar para reemplazar procesos manuales, basados en reglas y que consumen mucho tiempo. Además, con una gran cantidad de nuevos desarrollos regulatorios, las FinTechs buscan una mayor colaboración con los bancos tradicionales y viceversa. La ventaja es que las FinTechs pueden expandirse y abordar los requisitos regulatorios en todos los estados y los bancos tradicionales pueden seguir siendo relevantes. La competencia es costosa, la "coopetición" es mucho más ventajosa para ambas partes. Los bancos heredados pueden tener presupuestos y acceso a clientes más grandes, mientras que las FinTechs aportan las nuevas tecnologías, la innovación y la cultura impulsada por el consumidor. Por lo tanto, la colaboración se convierte en un ganar-ganar y los bancos tradicionales pueden ofrecer nuevos productos y servicios. Incluso los bancos reacios a la tecnología pueden beneficiarse de una asociación estratégica con FinTech. [cta title="Inteligente Automatización de Procesos de Negocio Plataforma para la Banca" link_text="Más información" link="/products/banking/"]
Pensamiento final
Durante la próxima década, el mayor obstáculo para los bancos tradicionales será la adopción integral de la transformación digital y la automatización. Indudablemente, los bancos heredados deben abordar las necesidades cambiantes de los consumidores e implementar tecnologías que ahorren tiempo y costos generales. Si desea aprender cómo la automatización puede ayudar a su banco a tener éxito después del año 2030, ProcessMaker está aquí para ayudar.
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